То ба наздикӣ, ҳама боварӣ ба рушди иқтисоди Россия ва боварии беасоси инкишофи ҷомеаи истеъмолӣ - ҳаёт дар бораи кредити ваъдашуда танҳо «ҳоло ҳозир» буд. Ҳангоми ҳисобкунии ҳисоб, чун одатан, ногаҳонӣ оғоз ёфт. Мушкили мо омода набудем! Оё ман метавонам ҳоло мошин ё фатирро аз ҳисоби кредит харидам? Оё имкон дорад, ки манзилро анҷом надиҳед? Кадом акнун қарз дода шудааст? Ва ҳоло ӯ бояд қарздор аст, ё он беҳтар аст, ки ба муносибатҳои қарзӣ бо бонкҳо ҷалб нашавад? Мо якҷоя бо ин саволҳо ҷустуҷӯ мекунем ...
ТАНДУРУСТӢ
Баъд аз он, ки баъди соли 1998 аз имтиёзоти низоми бонкии русӣ 10 сол сипарӣ шуд - дар тирамоҳи соли 2008. Бо вуҷуди ин, пажӯҳиш дар байни аҳолӣ, Бонки марказии давлатӣ ва ҳукумат аз як тараф, изҳороти эътимодии мансабдорони боло, ки "бӯҳрони Русия хеле бад нест" ва аз тарафи дигар афзоиши пасандозҳои суғуртавиро ба 700,000 рубл афзоиш медиҳад. Дар моҳи декабри соли гузашта маълум шуд, ки мардуми оддӣ аз бонкҳои худ пул мегирифтанд ва акнун онҳо дар бораи амалиёти худ ғамхорӣ намекунанд.
Бо вуҷуди ин, аз оғози соли 2010 маълум шуд: мушкилот ҳоло оғоз ва намехоҳанд ҳалли худро пайдо кунанд. Пеш аз ҳама, ин ба кредитҳои «бад» мусоидат мекунад. Ҳамин ки кредитор (бонк) шубҳа дорад, ки қарзгиранда (мизоҷ) маблағи қарзи худро (бо фоиз, албатта) бармегардонад, қарз ба "некӣ" эълон карда мешавад. Агар бонк фоидаи худро аз кредит қабул накунад, он метавонад ба онҳое, ки дар навбати худ ба он қарздор (депозитор) қарз медиҳад, пардохта наметавонанд. Ҳамаи ин бонкҳоро маҷбур кард, ки сиёсати худро дар бораи қарзҳои додашударо ҷиддӣ баррасӣ кунанд. Пеш аз ҳама, кам шудани барномаҳои кредитӣ буд. Қарзҳои аз ҳама дароз - қарзҳои ипотека - аввалин шуда заданд. Барҳам додани барномаҳои қарздиҳӣ дар бораи амнияти молу мулки ғайриманқул ва ғайриманқул.
Ҳаҷми қарзҳои хурди додашуда нисбат ба охири соли гузашта панҷ маротиба кам шуд. Нишондиҳандаҳо ба ҳисоби миёна ду баробар зиёд шуданд (аз 10-15% то рубли русӣ 20-30 фоиз), шумораи барномаҳое, ки аз соли гузашта 80% зиёд шуда буданд, дараҷаи пасти пардохт (тақрибан 30%) афзоиш ёфтанд.
Қарздиҳии истеъмолкунандагон низ тағйирот ворид намуда, беҳтарин барои қарзгирон нестанд. Бо мақсади кам кардани хароҷот, бонкҳо бонкҳоро бо "қарзҳои экспресс" пӯшанд, аз ин рӯ моро дар мағозаҳои калони асбобҳои хона дар соли гузашта азият мекашиданд. Дар муқоиса бо пешгӯиҳои нокифоягии сатҳи болоравии бекорӣ дар қарзҳои кӯтоҳмуддат дар пули нақд низ ба сатҳҳои сабти ном (ба андозаи 40% -и арзиши қарзи имрӯза ҳеҷ кас ҳайрон нест). Дар баробари ин, соҳибони кортҳои кредитии музди меҳнати паст дар маҳдудияти мавҷуда дучор омаданд.
PORTRAIT OF BORROWER IDEAL
Дар робита ба бўњрон, хусусиятњои сатњи эътимоднокии потенсиали потенсиалї муайян карда мешаванд. Чун қоида, дар бонкҳо якчанд омилҳо ба назар гирифта мешаванд: синну сол, касбӣ, сатҳи даромад, вазъи оилавӣ ва ғайра.
Дар категорияи қарзгирони хатарнок, дар соҳаҳои саноатӣ, ки қаблан аз ҳама устувор ҳисобида буданд: соҳаҳои молиявӣ ва сохтмонӣ, металлургия ва тиҷорати рекламавӣ буданд. Ҳамзамон, вазъияти хизматчиёни давлатӣ тағйирёбанда тағйир ёфтанд - онҳо қариб ки мизоҷони бештарини бонкҳо буданд. Онҳо қарзро осон карданд.
Дар байни ташкилотҳои молиявии худ мехоҳанд одамонро бо мавқеи устувор дидан кунанд. Ҷавонон (дар синни 21) бе каси касби молиявӣ ё ҳатто таҳсилоти олӣ қарзро бе кафолат қабул карда наметавонанд.
ҲАМЧУНИН ДАР ИНТИХОБОТ
Ҳоло вазъияти бозори қарзӣ хеле заиф аст. Бо вуҷуди ин, баръакси ҳақиқат, ки танҳо қарзҳои арзон иқтисодро ҳаракат медиҳанд, душвор аст, ки ягон чизро ба назар гиред. Дар ин ҳолат, давлат якчанд барномаҳоро ташкил кард, ки барои дастгирии бозорҳои ипотека ва бозорҳои кредитӣ пешбинӣ шудааст. Аммо, дар сурати аввал, вазифаи афзалиятнок барои наҷот додани қарзгирони мавҷудбуда аст. Барои онҳо, барои такмил додани қарзҳо бо кӯмаки Агентии қарздиҳии манзилӣ меъёри стандартӣ омода карда шуд. Маблағгузории маблағгузории қарзи давлатӣ дар якҷоягӣ ду ҳадаф дорад: дастгирии бонкҳо ва рушди соҳаи саноати дохилӣ. Мафҳуми барнома ин аст, ки хариди арзон (то 350 ҳазор рубли русӣ). Бо воситаи кам кардани қарз ба воситаи автомобил амалӣ карда мешавад. Бо вуҷуди ин, тавсеаи бозор барои таҳлилгарони хадамоти кредитӣ якбора номутаносиб номид. Бонкҳо бояд аз фоидаҳои зиёдатӣ, ки қарз ва истеъмолкунандагонро аз аксари хароҷоти пешбинигардида ва бозгашти моддии тадриҷан ба талабот бозмедоранд, тарк хоҳанд кард. Ва барои худ ҷавоб додан ба саволи "Оё он ҳоло қарз гирифтан лозим аст?" Оё манфӣ аст.
5 ТАЪМИН НИШОН ДИҲЕД КАФОЛАТИ КАФОЛАТ:
1. Шумо барои давраи қарздиҳӣ буҷети шахсӣ надоред.
2. Шумо мехоҳед чизеро харид кунед, ки аллакай доред.
3. Шумо бояд пардохти ҷарима барои пардохти дертар аз рӯи пардохтҳои коммуналӣ пардохт кунед.
4. Шумо аллакай қарздор ҳастед.
5. Хариди мунтазам нест. Агар шумо метавонед мақсадҳои худро барои шаш моҳ пештар интиқол диҳед, эҳтимолан ба шумо лозим нест, ки ба бонки мазкур муроҷиат кунед. Ҳаққи тахминии ба депозитҳои иловагӣ додашударо таъхир кунед ва шумо имконияти ба даст овардани таваррумро доред.